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Zahnzusatzversicherung ohne Wartezeit: Top Tarife im Vergleich & Test

Häufig kommt der Gedanke eine Zahnzusatzversicherung abzuschließen erst auf, wenn bereits Zahnprobleme vermutet werden und der nächste Zahnarztbesuch ansteht. Jetzt kurzfristig eine Zahnzusatzversicherung abzuschließen, die die hohen Kosten einer eventuell notwendigen Zahnbehandlung deckt, liegt nahe, ist aber nicht einfach: Die meisten Zahnzusatzversicherungen sehen eine Wartezeit von 3 bis 8 Monaten vor, bis der Kunde einen Anspruch auf die Versicherungsleistung hat. Nur einige wenige Anbieter bieten spezielle Tarife komplett ohne Wartezeit an. Ein Vergleich hilft, die besten Anbieter mit Direkterstattung zu finden.

Zahnzusatzversicherung ohne Wartezeit - Die Top 10 Premium-Tarife im Ăśberblick

Ausgehend von einem Komplettschutz fĂĽr die Bereiche Zahnersatz, Zahnbehandlung und Prophylaxe/Zahnreinigung, zeigen wir in der folgenden Tabelle den Tarifnamen, das Leistungsniveau und die erreichte Gesamtnote im Test auf.

Tabelle 1: Die besten 10 Zahnzusatzversicherung ohne Wartezeit Premium-Tarife
Tarifname Leistungsniveau Note
Deutsche Familienversicherung ZahnSchutz Exklusiv 100% 1,0 sehr gut
Die Bayerische ZAHN Prestige 100% 1,0 sehr gut
ERGO Direkt Premium (ZAB+ZAE+ZBB+ZBE) 90-100% 1,0 sehr gut
MĂĽnchener Verein 571+572+573+574 90-100% 1,0 sehr gut
ARAG Dent100 90-100% 1,1 sehr gut
ARAG Dent90+ 90-100% 1,1 sehr gut
WĂĽrttembergische ZE90+ZBE 90-100% 1,1 sehr gut
Versicherungskammer Bayern ZahnPRIVAT Premium 90-100% 1,1 sehr gut
Hallesche GIGA.Dent 90-100% 1,1 sehr gut
ARAG Dent90 80-100% 1,1 sehr gut

Wie zuvor kurz angedeutet, gehören die 10 dargestellten Zahnzusatzversicherung ohne Wartezeit Tarife zur Kategorie Premium-Tarife (hochwertige Komplettabsicherung). Dies bedeutet, dass durch sie zumindest alle für Erwachsene relevanten Leistungskategorien (Zahnersatz, Zahnbehandlung und Prophylaxe/Zahnreinigung) im nahezu vollen Umfang abgesichert sind. Sollen lediglich einzelne Bausteine abgesichert sein, finden sich zahlreiche Alternativen in unserem Vergleichsrechner. Das dargestellte Leistungsniveau, bezieht sich auf alle abgesicherten Leistungskategorien. Die Leistungsdetails der einzelnen Tarife, sind auf den jeweiligen Tarifseiten dargestellt, die folgend verlinkt sind:

Zahnzusatzversicherung ohne Wartezeit fĂĽr Zahnersatz - Top 3 Tarife

In der folgenden Tabelle, sind die besten drei Zahnzusatzversicherungen ohne Wartezeit fĂĽr Zahnersatz dargestellt. Die einzelnen Spalten geben dabei neben dem Erstattungssatz fĂĽr den Bereich Zahnersatz auch den monatlichen Beitrag fĂĽr eine 30 Jahre alte zu versichernde Person wieder.

Tabelle 2: Die besten 3 Zahnzusatzversicherungen ohne Wartezeit fĂĽr Zahnersatz
Tarifname Leistung f. Zahnersatz Monatlicher Beitrag
Württembergische ZE90 90-95% 24,90 €
Münchener Verein 571 90% 5,50 €
Inter Z90 75-90% 9,00 €

Wie die Tabelle 2 aufzeigt, stellen diese sogenannten Bausteintarife, die sich in der Regel lediglich auf ein Leistungssegment konzentrieren, ein günstige Alternative dar, wenn nur der Bereich Zahnersatz ohne Wartezeit abgesichert werden soll. Die Leistungsdetails der einzelnen Tarife, können auf den folgend verlinkten Tarifseiten nachgelesen werden:

Auch wenn die Leistungen zwar sofort nach Versicherungsbeginn in Anspruch genommen werden können, so gelten doch gewisse Grenzen in den ersten Jahren, die folgen näher erläutert werden.

Wo liegen die Grenzen?

Begrenzung der Erstattungssumme innerhalb der ersten 1-5 Jahre.

Welche Leistungen sind ausgeschlossen?

Bereits durch einen Zahnarzt angeratene, geplante oder begonnene Behandlungen.

Wozu gibt es Wartezeiten bei den Tarifen?

Die Wartezeit (normalerweise 3-8 Monate) dient den Versicherungen als eine Art Schutzmechanismus, damit der Kunde die Zahnzusatzversicherung nicht erst abschließt, wenn er bereits weiß, dass bald eine kostspielige Zahnbehandlung notwendig wird. Ansonsten würden die Ausgaben im Erstattungsfall die gebildeten Rücklagen stark übersteigen und der Versicherer nicht profitabel wirtschaften. Da Anbieter von Tarifen ohne Wartezeit diese Zeit zur Rücklagenbildung nicht haben, müssen sie sich anders absichern: Sie arbeiten einerseits mit sogenannten Summenbegrenzungen innerhalb der ersten 1-5 Jahre und andererseits mit leicht erhöhten monatlichen Beiträgen.

Was sind die Vorteile eines Tarifs ohne Wartezeit?

Der große Vorteil eines Tarifs ohne Wartezeit besteht darin, dass die Versicherung die Kosten für eine Zahnbehandlung bereits ab dem ersten Tag nach Abschluss übernimmt. Es sind also auch unerwartet auftretende Zahnbeschwerden innerhalb der ersten 8 Monate versichert. Dieser Vorteil wiegt besonders schwer, wenn bereits ein Zahnbefund vermutet wird oder der Verdacht besteht, dass ein Schaden entstehen könnte. Dann ist ein Tarif ohne Wartezeit eine durchaus sinnvolle Option sein.

Tabelle 3: Vergleich von Tarifen ohne und mit Wartezeit, bezogen auf Wartezeit bei einzelnen Leistungskategorien.
Behandlungstyp „Normaler“ Tarif Tarif ohne Wartezeit
Zahnreinigung 0 - 8 Monate Wartezeit 0 Monate Wartezeit
Zahnbehandlung 3 - 8 Monate Wartezeit 0 Monate Wartezeit
Zahnersatz 8 Monate Wartezeit 0 Monate Wartezeit

Während die neuen Tarifgenerationen der einzelnen Versicherungsunternehmen, gerade im Premiumsegment, nunmehr weitgehend auf Wartezeiten verzichten, finden sich noch zahlreiche Zahnzusatzversicherungen die eine Wartezeit für die einzelnen Leistungskategorien vorsehen. Gerade der Bereich Zahnersatz und Kieferorthopädie ist dabei meist an eine besondere Wartezeit von 8 Monaten gekoppelt.

KostenĂĽbernahme bei Zahnzusatzversicherung-Tarifen mit und ohne Wartezeit im Vergleich

Im Folgenden zeigt ein Rechenbeispiel die Kosten einer Behandlung während der ersten 6 Monate bei Tarifen mit (AXA, Dental Premium-U, Summenbegrenzung 4500 Euro in den ersten 4 Jahren) und ohne Wartezeit (Hallesche, MEGA.Dent, Summenbegrenzung 5000 Euro in den ersten 5 Jahren) im Vergleich. Dabei sind die Kostenübernahme der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) sowie der Zahnzusatzversicherungen (ZZV) ausgewiesen.

Tabelle 4: Beispielrechnung KostenĂĽbernahme GKV und ZZV, innerhalb der ersten 6 Monate.
Leistungsart + Gesamtkosten KostenĂĽbername (Normaler Tarif) KostenĂĽbername (ohne Wartezeit)
Zahnersatz (Kosten: 3000€) 330 € (GKV) + 0 € (ZZV) = 2670 € Selbstbeteiligung 330 € (GKV) + 2370 € (ZZV) = 300 € Selbstbeteiligung
Zahnbehandlung (Kosten: 540€) 100 € (GKV) + 0 € (ZZV) = 440 € Selbstbeteiligung 100 € (GKV) + 440 € (ZZV) = 0 € Selbstbeteiligung
Zahnreinigung (Kosten: 140€) 0 € (GKV) + 0 € (ZZV) = 140 € Selbstbeteiligung 0 € (GKV) + 140 € (ZZV) = 0 € Selbstbeteiligung

In einigen Ausnahmefällen übernehmen auch normale Zahnzusatzversicherung die Kosten für eine Behandlung vor Ablauf der Wartezeit. Kommt es beispielsweise durch einen Unfall zu Zahnschäden kann der Kunde in der Regel mit der Erstattung der Kosten rechnen. Diese Unfallklausel ist bei den zwar meisten Tarifen enthalten, im Zweifel sollte jedoch genau nachgefragt und gegebenenfalls darauf beharrt werden.

Eine weitere Ausnahme machen einige Versicherungsanbieter bei Tarifen mit Wartezeit, wenn der Kunde einen zahnärztlichen Untersuchungsbericht vorlegen kann, der einen guten Gebisszustand nachweist. In diesem Fall gilt der Versicherungsschutz unter Umständen sofort.

Gibt es Nachteile bei einer Zahnzusatzversicherung ohne Wartezeit?

Da bei einem Tarif ohne Wartezeit höhere Kosten für den Versicherer entstehen, gehen die Policen in der Regel mit Summenbegrenzungen und höheren monatlichen Beiträgen einher. Daher ist es bei einem gesunden Zahnstatus häufig ratsamer, auf einen „normalen“ Tarif mit Wartezeit zurück zu greifen. Ein individueller Vergleich ist hier unabdingbar.

Beispielhaft sind im Folgenden die monatlichen Beiträge und Leistungen eines Tarifs mit Wartezeit (Allianz DentalBest) und eines Tarifs ohne Wartezeit (Hallesche GIGA.Dent) dargestellt (bezogen auf das Geburtsjahr 1980):

Tabelle 5: Leistungsvergleich von Zahnzusatzversicherung ohne und mit Wartezeit
Tarif Allianz DentalBest Hallesche GIGA.Dent
Zahnreinigung 100% (120 € p.a.) 100% (160 € p.a.)
Zahnbehandlung 100% 100%
Zahnersatz 90% 90-100%
Kieferorthopädie 90% (max. 3000 €) 100%
Summenbegrenzung 3600 € in den ersten 4 Jahren 5000 € in den ersten 5 Jahren
Wartezeit 0-8 Monate keine Wartezeit
Monatlicher Beitrag 21,92 € 29,90 €

Beim Tarif Dental Best der Allianz, muss bezüglich der Wartezeit differenziert werden. Während für den Leistungsbereich Prophylaxe/Zahnreinigung keine Wartezeit gilt, sind für Zahnbehandlung, Zahnersatz und Kieferorthopädie bei Kindern und Jugendlichen 8 Monate Wartezeit vorgesehen.

Wo liegen die Grenzen einer Versicherung ohne Wartezeit?

Im Leistungsumfang vieler Zahnzusatzversicherungen ist während der ersten Jahre vorgesehen, dass nur Rechnungen innerhalb bestimmter Höchstgrenzen erstattet werden. Eine Summenbegrenzung kann dann wie folgt aussehen:

Tabelle 6: Summenbegrenzungen bei Leistungsfällen innerhalb der ersten 5 Jahre
Jahre Leistungsbegrenzung
1. Jahr 1000 €
1. bis 2. Jahr 2000 €
1. bis 3. Jahr 3000 €
1. bis 4. Jahr 4000 €
ab dem 5. Jahr unbegrenzt

Auch solche Summenbegrenzungen dienen den Versicherungen als Schutz vor Missbrauch. Sie verhindern, dass jemand der erst seit kurzer Zeit versichert ist aufwendige Zahnsanierungen durchführen lässt und die Versicherungen danach wieder kündigt.

Wichtig zu wissen ist weiterhin, dass auch Zahnversicherungen ohne Wartezeit nicht zahlen, wenn der Zahnschaden bereits vor Vertragsabschluss bekannt war, eine Behandlung angeraten wurde oder sogar bereits durchgeführt wird. Auch fehlende Zähne stellen mitunter ein Hindernis dar.

Wenn der Zahnarzt allerdings bereits einen Zahnschaden dokumentiert oder zu einer Behandlung geraten hat, dann ist es für den Abschluss einer Zahnzusatzversicherung in den meisten Fällen zu spät. Lediglich einige speziell darauf ausgerichtete Tarife können zu diesem Zeitpunkt noch abgeschlossen werden.

Was tun, wenn eine Behandlung bereits begonnen oder angeraten wurde?

Bei bereits angeratener oder begonnener zahnärztlicher Behandlungen können nur sehr wenige Tarife abgeschlossen werden. Die folgenden Zahnzusatzversicherungen leisten jedoch auch in diesem Falle:

Ergo Direkt

Tarif: ZAHN-ERSATZ-SOFORT (ZEZ)

Monatsbeitrag: ab 33,90 Euro (ĂĽber 21 Jahren)

Fazit: Dieser Tarif ist besonders bei bereits angeratener oder begonnener Behandlung interessant. Die Ergo Direkt verzichtet dabei auf eine Wartezeit und legt keine Jahreshöchstsätze fest. Allerdings wird bei notwendigem Zahnersatz lediglich der Festzuschuss der Krankenkasse verdoppelt. Dabei werden die Bonusheft- und die Härtefallregelung berücksichtigt. Bei Zahnreinigung oder Zahnbehandlungen leistet diese Versicherung jedoch nicht. Gleiches gilt für Zahnschäden, die länger als 6 Monate bestehen oder deren Behandlung bereits abgeschlossen ist.

Was tun, wenn bereits Zähne fehlen?

Bei vielen Anbietern lassen sich fehlende Zähne mitversichern. Besonders die bereits oben aufgeführten Tarife MEGA.Dent der Halleschen und DUOSchutz D1 der Württembergischen bieten diese Option bei auch ansonsten sehr guten Konditionen. In der Regel erhöhen sich die monatlichen Beiträge je nach Anzahl der mitversicherten fehlenden Zähne. Auch andere Anbieter bieten diese Option in ihren Tarifen an:

Union Krankenversicherung / Versicherungskammer Bayern

Tarif: ZahnPRIVAT Premium

Monatliche Kosten: 35,45 Euro (ein fehlender Zahn)

Fazit: Dieser Tarif kann ebenfalls ohne Wartezeit abgeschlossen werden. Neben der professionellen Zahnreinigung werden die Kosten für Zahnbehandlungen und Zahnersatz zu 90% (der Restkosten) übernommen. Die Summenbegrenzung in den ersten Jahren liegt bei dieser Versicherung besonders hoch. Fehlende Zähne können für 8,60 Euro zusätzlich mitversichert werden. Dies gilt selbst für Zähne deren Ersatz schon angeraten oder geplant ist. Wenn also bis maximal 3 Zähne bereits fehlen, stellt dieser Tarif eine echte Option dar, auch wenn bereits ein Heil-und Kostenplan für die Versorgung der Zahnlücken erstellt wurde. Dies gilt auch für bis maximal 3 Zähne, bei denen bereits vor Antragstellung bekannt ist, dass sie gezogen werden müssen.