Wie im Bereich der privaten Krankenversicherung üblich, behalten es sich die Anbieter von Zahnzusatzversicherungen vor im Versicherungsantrag Gesundheitsfragen zu stellen. Diese sollen helfen im Vorhinein den Zahnstatus des Interessenten einzuschätzen. Besonders Menschen mit schlechten Zähnen haben es deswegen häufig schwer eine Zahnzusatzversicherung abzuschließen. Allerdings gibt es Tarife, die auf Gesundheitsfragen im Antrag verzichten. Diese Versicherungen können auch bei schlechtem Zahnstatus noch abgeschlossen werden.
Die folgende Tabelle zeigt die fünf besten Zahnzusatzversicherungen ohne Gesundheitsfragen. Alle dargestellten Tarife sehen auch keine Wartezeit vor. Ausgangspunkt der Analyse und des daraus resultierenden Ergebnisses, war eine Komplettabsicherung der für Erwachsene wichtigen Leistungsbereiche. Das dargestellte Leistungsniveau sowie die Benotung aus unserem Test, spiegeln die Zugehörigkeit zum sogenannten Premiumsegment Zahnzusatzversicherung dieser Tarife wider.
| Tarifname | Absicherungsniveau | Note |
|---|---|---|
| Deutsche Familienversicherung ZahnSchutz Exklusiv | 100% | 1,0 |
| ERGO Direkt Premium (ZAB+ZAE+ZBB+ZBE) | 90-100% | 1,0 |
| MĂĽnchener Verein 571+572+573+574 | 90-100% | 1,0 |
| Deutsche Familienversicherung DFV-Zahnschutz Premium | 90-100% | 1,2 |
| ERGO Direkt ZAB+ZBB+ZBE | 75-100% | 1,2 |
Wie die Tabelle aufzeigt, stellt der Tarif Deutsche Familienversicherung ZahnSchutz Exklusiv, mit einem Erstattungssatz von durchweg 100 Prozent ĂĽber alle Leistungskategorien, die beste Zahnzusatzversicherung ohne Gesundheitsfragen dar. Dies sah auch die Stiftung Warentest / Finanztest so und hat ihn mit der Note 0,5 sehr gut zum Testsieger gekĂĽrt. Alle Leistungen der einzelnen Tarife im Detail, sind auf den jeweiligen Tarifseiten aufgefĂĽhrt. Diese sind folgend verlinkt:
Die Erstattungssumme ist in den ersten Jahren begrenzt.
Bereits angeratene, geplante oder begonnene Zahnbehandlungen sind vom Versicherungsschutz ausgeschlossen.
Wer sich für einen Tarif einer Zahnzusatzversicherung entschieden hat, muss im Antrag meist Fragen zu seinem Zahnzustand beantworten. In einigen Fällen wird sogar ein Bericht des Zahnarztes gefordert. Dies dient den Versicherungsgesellschaften dazu, im Voraus die Kosten zu kalkulieren. Menschen mit eher schlechtem Zahnstatus sind potentiell teurer für die Versicherung und werden nicht selten abgelehnt.
Zahnzusatzversicherungen ohne Gesundheitsfragen können noch abgeschlossen werden, wenn der Zahnzustand nicht besonders gut ist. Damit sind diese Tarife eine gute Alternative, wenn bereits Zähne fehlen oder Zahndefekte vorliegen. Allerdings sind angeratene, geplante oder laufende Behandlungen auch hier vom Versicherungsschutz ausgeschlossen.
Tipp: Bei 3 oder weniger fehlenden Zähnen ist es häufig möglich eine „normale“ Zahnzusatzversicherung abzuschließen und die fehlenden Zähne zusätzlich mitzuversichern.
Versicherungsanbieter mit Tarifen ohne Gesundheitsfragen müssen mit höheren Risiken und damit verbunden höheren Kosten rechnen, da ihre Versicherten häufig einen schlechteren Zahnzustand aufweisen. Dementsprechend gehen diese Tarife meist mit ungünstigeren Konditionen in Form höherer monatlicher Beiträge und geringerer Höchstgrenzen für die Erstattungssumme innerhalb der ersten Jahre einher. Folglich ist es bei gesundem Zahnstatus in der Regel ratsam auf einen „normalen“ Tarif mit Gesundheitsfragen zurückzugreifen, der günstigere Konditionen bietet. Ein Vergleich der verschiedenen Zahnversicherung Tarife ist hier unabdingbar.
Beispielhaft sind in der folgenden Tabelle die monatlichen Kosten und Leistungen eines Tarifs mit Gesundheitsfragen der Allianz Zahnzusatzversicherung (DentalBest) und eines Tarifs ohne Gesundheitsfragen der DFV AG Zahnzusatzversicherung (Exklusiv) dargestellt (bezogen auf das Geburtsjahr 1980).
| Leistung | Allianz DentalBest | DFV-ZahnSchutz Exklusiv |
|---|---|---|
| Zahnreinigung | 100% (120 € p.a.) | 100% |
| Zahnbehandlung | 100% | 100% |
| Zahnersatz | 90% | 100% |
| Kieferorthopädie | 90% (max. 3600 €) | 100% (2000 € - unbegrenzt)* |
| Summenbegrenzung | 3600 € in den ersten 4 Jahren | 4000 € in den ersten 4 Jahren |
| Wartezeit bei Zahnersatz | 8 Monate | keine Wartezeit |
| Gesundheitsfragen | Ja | Nein |
| Monatlicher Beitrag | 21,92 € | 31,50 € |
Im Bereich Kieferorthopädie muss bei dem Tarif DFV-ZahnSchutz Exklusiv differenziert werden. Handelt es sich um eine Einstufung in die KIG 1-2 (sehr leichte - leichte Verformungen), gilt eine Maximalerstattung von 2000 Euro je Versicherungsfall. Bei einer schwerwiegenderen Verformung des Kiefers und/oder der Zähne (Einstufung KIG 3-5), wird unbegrenzt mit einem Erstattungssatz von 100 Prozent geleistet.
Im Leistungsumfang vieler Zahnzusatzversicherungen ist während der ersten Jahre vorgesehen, dass nur Beträge innerhalb bestimmter Höchstgrenzen erstattet werden. Wie eine solche Summenbegrenzung aussehen kann, zeigt die folgende Tabelle im Detail auf.
| Jahre | Summenbegrenzung |
|---|---|
| 1. Jahr | 1000 € |
| 1.-2. Jahr | 2000 € |
| 1.-3. Jahr | 3000 € |
| 1.-4. Jahr | 4000 € |
| ab dem 5. Jahr | unbegrenzt |
Summenbegrenzungen sollen verhindern, dass jemand der erst seit kurzer Zeit versichert ist aufwendige Zahnsanierungen durchführen lässt und die Versicherungen danach wieder kündigt. Bei Versicherungen ohne Gesundheitsfragen sind die Summenbegrenzung häufig deutlich niedriger angesetzt als bei „normalen Tarifen“. So werden beispielsweise beim ERGO Direkt Tarif Premium, in den ersten 4 Jahren insgesamt lediglich 1000 Euro für den Bereich Zahnersatz übernommen.
Laufende, bereits angeratene oder geplante Behandlungen sind bei nahezu allen Tarifen vom Versicherungsschutz ausgeschlossen. Dies gilt auch für Zahnversicherungen ohne Gesundheitsfragen! Wurde bereits ein Zahnschaden festgestellt, stehen jedoch einige speziell darauf ausgerichtete Tarife zur Verfügung, die allerdings mit höheren Kosten und schlechteren Konditionen einhergehen und somit nicht unbedingt zu empfehlen sind.
Ferner ist zu beachten, dass fehlende Zähne, die bereits vor Vertragsabschluss gefehlt haben und noch nicht ersetzt waren (also offene Zahnlücken), bei Zahnzusatzversicherungen ohne Gesundheitsfragen nicht mitversichert werden können.
Bei bereits angeratener oder begonnener zahnärztlicher Behandlungen können auch Tarife ohne Gesundheitsfragen nicht mehr abgeschlossen werden. Die folgende private Zahnzusatzversicherung leistet jedoch in diesem Falle. Allerdings kann die Selbstbeteiligung bei diesem Tarif weiterhin sehr hoch ausfallen, da er lediglich den Festzuschuss der Krankenkasse verdoppelt.
Tarif: ZAHN-ERSATZ-SOFORT (ZEZ)
Monatsbeitrag: ab 33,90 Euro (ĂĽber 21 Jahren)
Fazit: Dieser Tarif deckt auch die Kosten laufender oder angeratener Behandlungen ab. Die Ergo Direkt verzichtet dabei auf eine Wartezeit und legt keine Jahreshöchstsätze fest. Allerdings wird bei notwendigem Zahnersatz lediglich der Festzuschuss der Krankenkasse verdoppelt. Bei Zahnreinigung oder Zahnbehandlungen leistet diese Versicherung nicht. Beachtet werden sollte die Mindestvertragslaufzeit von 2 Jahren, da die zu zahlenden Beiträge in dieser Zeit durchaus die Erstattungssumme der Versicherung überschreiten können.
Tipp: Für zukünftige Zahnschäden ist auch bei „normalen“ Tarifen häufig ein Abschluss trotz der laufenden oder angeratenen Zahnbehandlung möglich. Allerdings wird die aktuelle Behandlung nicht erstattet.
Fehlende, noch nicht ersetzte Zähne können bei den verfügbaren Tarifen ohne Gesundheitsfragen nicht mitversichert werden. Bei 3 oder weniger fehlenden Zähnen, können diese aber bei vielen regulären Tarifen eingeschlossen werden. Günstig ist dies beispielsweise bei folgendem Anbieter möglich:
Tarif: Allianz Dental Best
Monatliche Kosten: 21,92 Euro (Geb.-Jahr 1980) + 5,40 Euro je fehlendem Zahn
Fazit: Es handelt sich um einen regulären Tarif mit Wartezeit und Gesundheitsfragen, der sich durch ein gutes Preis-Leistungsverhältnis auszeichnet. Bei Zahnbehandlungen und Zahnersatz besteht eine Wartezeit von 8 Monaten und diese werden zu 100% bzw. zu 90% erstattet. Zahnreinigungen sind eingeschlossen und bedürfen keiner Wartezeit.
Weitere Absicherungen bei denen fehlende Zähne mitversichert sind, sind unter anderen Die Bayerische Zahnzusatzversicherung, die ARAG Zahnzusatzversicherung, die AXA Zahnzusatzversicherung, die Württembergische Zahnzusatzversicherung, die UKV Zahnzusatzversicherung / Versicherungskammer Bayern Zahnzusatzversicherung oder die Signal Iduna Zahnzusatzversicherung. Bei diesen Absicherungskonzepten der einzelnen Gesellschaften, gibt es sowohl diejenigen, die fehlende Zähne mit einem Beitragszuschlag mit in den Versicherungsschutz integrieren, als auch solche, die aufgrund fehlender Zähne eine verlängerte Zahnstaffel in den ersten Vertragsjahren vorsehen.
