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Zahnversicherung ohne Gesundheitsfragen

Wie im Bereich der privaten Krankenversicherung üblich, behalten es sich die Anbieter von Zahnzusatzversicherungen vor im Versicherungsantrag Gesundheitsfragen zu stellen. Diese sollen helfen im Vorhinein den Zahnstatus des Interessenten einzuschätzen. Besonders Menschen mit schlechten Zähnen haben es deswegen häufig schwer eine Zahnzusatzversicherung abzuschließen. Allerdings gibt es Tarife, die auf Gesundheitsfragen im Antrag verzichten. Diese Versicherungen können auch bei schlechtem Zahnstatus noch abgeschlossen werden.

 

Wo liegen die Grenzen?

Die Erstattungssumme ist in den ersten Jahren begrenzt (mehr lesen).

 

Welche Leistungen sind ausgeschlossen?

Bereits angeratene, geplante oder begonnene Zahnbehandlungen sind vom Versicherungsschutz ausgeschlossen (mehr lesen).

 

Was genau bedeutet „Gesundheitsfragen“?

Wer sich für einen Tarif einer Zahnzusatzversicherung entschieden hat, muss im Antrag meist Fragen zu seinem Zahnzustand beantworten. In einigen Fällen wird sogar ein Bericht des Zahnarztes gefordert. Dies dient den Versicherungsgesellschaften dazu, im Voraus die Kosten zu kalkulieren. Menschen mit eher schlechtem Zahnstatus sind potentiell teurer für die Versicherung und werden nicht selten abgelehnt.

 

Was sind die Vorteile eines Tarifs ohne Gesundheitsfragen?

Zahnzusatzversicherungen ohne Gesundheitsfragen können noch abgeschlossen werden, wenn der Zahnzustand nicht besonders gut ist. Damit sind diese Tarife eine gute Alternative, wenn bereits Allerdings sind angeratene, geplante oder laufende Behandlungen auch hier vom Versicherungsschutz ausgeschlossen.

 

Tipp: Bei 3 oder weniger fehlenden Zähnen ist es häufig möglich eine „normale“ Zahnzusatzversicherung abzuschließen und die fehlenden Zähne zusätzlich mitzuversichern (mehr lesen).

 

Gibt es Nachteile bei einem Tarif ohne Gesundheitsfragen?

Versicherungsanbieter mit Tarifen ohne Gesundheitsfragen müssen mit höheren Kosten rechnen, da ihre Versicherten häufig einen schlechteren Zahnzustand aufweisen. Dementsprechend gehen diese Tarife meist mit ungünstigeren Konditionen in Form höherer monatlicher Beiträge und geringerer Höchstgrenzen für die Erstattungssumme innerhalb der ersten Jahre einher. Folglich ist es bei gesundem Zahnstatus in der Regel ratsam auf einen „normalen“ Tarif mit Gesundheitsfragen zurückzugreifen, der günstigere Konditionen bietet. Ein Vergleich ist hier unabdingbar (mehr lesen).

 

Beispielhaft sind im Folgenden die monatlichen Kosten und Leistungen eines Tarifes mit Gesundheitsfragen (Allianz DentalBest) und eines Tarifes ohne Gesundheitsfragen (ERGO Direkt ZAB+ZAE+ZBB+ZBE) dargestellt (bezogen auf Geburtsjahr 1980):

 

 

Wo liegen die Grenzen einer Versicherung ohne Gesundheitsfragen?

 Im Leistungsumfang vieler Zahnzusatzversicherungen ist während der ersten Jahre vorgesehen, dass nur Beträge innerhalb bestimmter Höchstgrenzen erstattet werden. Eine Summenbegrenzung kann dann wie folgt aussehen:

 

Balkendiagramm (Summenbegrenzungen bei Leistungsfällen innerhalb der ersten 5 Jahre am Beispiel ERGO Direkt ZAB+ZAE+ZBB+ZBE):

 


Summenbegrenzungen sollen verhindern, dass jemand der erst seit kurzer Zeit versichert ist aufwendige Zahnsanierungen durchführen lässt und die Versicherungen danach wieder kündigt. Bei Versicherungen ohne Gesundheitsfragen sind die Summenbegrenzung häufig deutlich niedriger angesetzt als bei „normalen Tarifen“.

 

Laufende, bereits angeratene oder geplante Behandlungen sind bei nahezu allen Tarifen vom Versicherungsschutz ausgeschlossen. Dies gilt auch für Zahnversicherungen ohne Gesundheitsfragen! Wurde bereits ein Zahnschaden festgestellt, stehen jedoch einige speziell darauf ausgerichtete Tarife zur Verfügung, die allerdings mit höheren Kosten und schlechteren Konditionen einhergehen und somit nicht unbedingt zu empfehlen sind (mehr lesen).

 

Ferner ist zu beachten, dass fehlende Zähne, die bereits vor Vertragsabschluss gefehlt haben und noch nicht ersetzt waren (also offene Zahnlücken), bei Zahnzusatzversicherungen ohne Gesundheitsfragen nicht mitversichert werden können (mehr lesen).

 

Was tun, wenn eine Behandlung bereits begonnen oder angeraten wurde?

Bei bereits angeratener oder begonnener zahnärztlicher Behandlungen können auch Tarife ohne Gesundheitsfragen nicht mehr abgeschlossen werden. Die folgende Zahnzusatzversicherung leistet jedoch in diesem Falle. Allerdings kann die Selbstbeteiligung bei diesem Tarif weiterhin sehr hoch ausfallen, da er lediglich den Festzuschuss der Krankenkasse verdoppelt.

Ergo Direkt

Tarif: ZAHN-ERSATZ-SOFORT (ZEZ)

Monatsbeitrag: ab 33,90 Euro (über 21 Jahren)

Fazit: Dieser Tarif deckt auch die Kosten laufender oder angeratener Behandlungen ab. Die Ergo Direkt verzichtet dabei auf eine Wartezeit und legt keine Jahreshöchstsätze fest. Allerdings wird bei notwendigem Zahnersatz lediglich der Festzuschuss der Krankenkasse verdoppelt. Bei Zahnreinigung oder Zahnbehandlungen leistet diese Versicherung nicht. Beachtet werden sollte die Mindestvertragslaufzeit von 2 Jahren, da die zu zahlenden Beiträge in dieser Zeit durchaus die Erstattungssumme der Versicherung überschreiten können.

Tipp: Für zukünftige Zahnschäden ist auch bei „normalen“ Tarifen häufig ein Abschluss trotz der laufenden oder angeratenen Zahnbehandlung möglich. Allerdings wird die aktuelle Behandlung nicht erstattet.

 

Was tun, wenn bereits Zähne fehlen?

Fehlende, noch nicht ersetzte Zähne können bei den verfügbaren Tarifen ohne Gesundheitsfragen nicht mitversichert werden. Bei 3 oder weniger fehlenden Zähnen, können diese aber bei vielen regulären Tarifen eingeschlossen werden. Günstig ist dies beispielsweise bei folgendem Anbieter möglich:

Allianz

Tarif: DentalBest

Monatliche Kosten: 21,92 Euro (Geb.-Jahr 1980) + 5,40 Euro je fehlendem Zahn

Fazit: Es handelt sich um einen regulären Tarif mit Wartezeit und Gesundheitsfragen, der sich durch ein gutes Preis-Leistungsverhältnis auszeichnet. Bei Zahnbehandlungen und Zahnersatz besteht eine Wartezeit von 8 Monaten und diese werden zu 100% bzw. zu 90% erstattet. Zahnreinigungen sind eingeschlossen und bedürfen keiner Wartezeit.

 

Autor: Dipl.-Vw. Lars Weiland - Google+

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Häufig gestellte Fragen

Was bedeutet Regelversorgung und Festkostenzuschuss?
Seit der Reformierung der Leistungserbringung der gesetzlichen Krankenversicherung im Jahr 2005, basiert die Erstattung für zahnärztliche Behandlungsmaßnahmen auf der sogenannten Regelversorgung. Die Regelversorgung stellt die wirtschaftlich günstigste Versorgungsform dar. Der Erstattungssatz wird als Festkostenzuschuss bezeichnet. Im Leistungsfall, zum Beispiel eine Zahnersatzmaßnahme, werden 50 % der sogenannten Regelversorgung erstattet. Durch das Bonusheft erhöht sich dieser Prozentsatz um 20 (5 Kalenderjahre) oder 30 Prozentpunkte (10 Kalenderjahre.)
Was ist die beste Zahnzusatzversicherung?
Was die beste Zahnzusatzversicherung für Sie ist, hängt von Ihren Bedürfnissen ab. Gehen Sie regelmäßig zum Zahnarzt und nutzen Sie präventive Behandlungsmaßnahmen, wie bspw. die professionelle Zahnreinigung (PZR), dann empfiehlt sich in der Regel ein Komplettschutz. Hier haben wir für Sie die Preis und Leistungssieger in unserer Vergleichsdarstellung markiert. Ist für Sie rein die Absicherung gegen sehr hohe Kosten die durch Zahnersatz verursacht werden können interessant, lohnt es sich im Vergleich auch andere Tarife gegenüberzustellen.
Können fehlende Zähne mitversichert werden?
Bei einer Zahnzusatzversicherung ist es grundsätzlich so, dass bereist vor Antragstellung diagnostizierte Erkrankungen oder bereits bekannte oder geplante Zahnbehandlungsmaßnahmen nicht versichert sind. Fehlende Zähne können jedoch bei einigen Tarifen mitversichert werden. Bei den meisten Tarifen wird dafür ein zusätzlicher Beitragszuschlag pro fehlendem Zahn erhoben. Bei unserem Preis-Leistungssieger bspw., dem Tarif AXA DENT Premium-U, kann sogar 1 fehlender Zahn ohne Leistungseinschränkungen mitversichert werden.
Ist eine private Zahnzusatzversicherung überhaupt sinnvoll?
Oft wird gefragt, ob eine Zahnzusatzversicherung grundsätzlich sinnvoll ist? Die Antwort kann in diesem Fall nur lauten: Es kommt drauf an. Diese Form der privaten Vorsorge ist in jedem Fall grundsätzlich sinnvoll, wenn der persönliche Bedarf bewusst bekannt ist und darauf basierend der optimale Tarif gewählt wird. Wir haben versucht ihnen durch unsere Analysen zu den einzelnen Tarifen die Vor- und Nachteile der einzelnen Zahnzusatzversicherungen aufzuzeigen, um eine valide Entscheidungsgrundlage für alle Verbraucher zu schaffen, die monatlich einen kleinen Betrag in ihre Zahngesundheitsvorsorge investieren möchten.

Für Kinder

Die richtigen Kieferorthopädieleistungen sind entscheidend

Wenn Sie auf der Suche nach einer passenden Zahnzusatzversicherung für Kinder sind, könnten die Informationen in unserem Ratgeberbereich (LINK Kinder-Ratgeber) eventuell interessant sein. Der für Kinder sehr wichtige Leistungsbaustein Kieferorthopädie, wird hier detailliert erläutert und alle Tarifdetails der besten 20 Kinder Zahnzusatzversicherungen tabellarisch dargestellt. Folgend haben wir für Sie die besten 3 Tarife für Kinder aufgelistet.

Unsere Top 3 Tarifempfehlungen:

  1. Deutsche Familienversicherungen Kinder Zahn Schutzbrief Premium
  2. UKV Zahn Premium
  3. Bayerische Versicherungskammer Zahn Premium

Komplettschutz

Empfohlen für Erwachsene

Der Komplettschutz ist die seit einiger Zeit stetig stärker zu findende Form von Zahnzusatzversicherungen. Diese Gruppe umfasst in der Regel alle Leistungsbereiche, wie Prophylaxeleistungen, Zahnbehandlungsmaßnahmen, Zahnersatzleistungen und Kieferorthopädie. Den Komplettschutz gibt es dabei in verschiedenen Ausprägungen. Unsere Preis und Leistungssieger gehören dabei zu der Gruppe „Komplettschutz-Premiumtarife“. Sie zeichnen sich dabei insbesondere durch eine Rund-um-Absicherung in den Bereichen Prophylaxe, Zahnersatz und Zahnbehandlung aus. Folgend haben wir für Sie die besten 3 Tarife dieses Segments aufgelistet.

Unsere Top 3 Tarifempfehlungen:

  1. AXA DENT Premium-U
  2. Münchener Verein 571+572+573+574
  3. ARAG DentalPro Z100

Nur Zahnersatz

Empfohlen für ältere Menschen

Gerade von älteren Verbrauchern, wird immer wieder nach Tarifen gefragt, die lediglich den Bereich Zahnersatz absichern. Nicht zuletzt stellt solch ein Tarif auch in der Regel eine kostengünstigere Alternative dar, al ein Komplettschutz mit vergleichbaren Zahnersatzleistungen. Bei der Suche nach der passenden Zahnzusatzversicherung für Zahnersatz sollte jedoch auf die Leistungshöhe geachtet werden. Nicht bei allen Zahnersatztarifen, sind hochwertige moderne Versorgungsformen wie bspw. Implantate oder Vollkeramikkronen im ausreichenden Maße abgesichert. Folgend haben wir für Sie die 3 Leistungssieger in diesem Bereich zusammengefasst.

Unsere Top 3 Tarifempfehlungen:

  1. Münchener Verein 571
  2. DKV KDT85
  3. INTER Z90

Ohne Wartezeit

Sofortiger Versicherungsschutz ab Beginn

Mittlerweile gibt es diverse Tarife, die keine Wartezeit vorsehen. Dies bedeutet, dass Versicherte nicht erst mehrere Monate warten müssen, um beispielsweise eine professionelle Zahnreinigung durchführen zu lassen. Allerdings sollten selbstverständlich auch andere Leistungsdetails bei der Auswahl des passenden Tarifs beachtet werden. Tarifvarianten ohne Wartezeit findet man sowohl im Komplettschutzsegment, als auch im Bereich der Zahnzusatzversicherung, die lediglich Zahnersatz absichern. Folgend haben wir Ihnen die besten 3 Zahnzusatzversicherungen ohne Wartezeit des Segments „Premium-Komplettschutz“ dargestellt.

Unsere Top 3 Tarifempfehlungen:

  1. Münchener Verein 571+572+573+574
  2. R+V Z1U+ZV
  3. INTER Z90

Zahnersatz Sofortleistung

Nur bedingt zu empfehlen

Für alle diejenigen, die erst an eine Zahnzusatzversicherung denken wenn die Diagnose vom Zahnarzt bereits gestellt wurde, gab es bis in die jüngste Vergangenheit keine Möglichkeit eine Zahnzusatzversicherung abzuschließen, die diesen bekannten Fall absichert. Seit einiger Zeit wirbt die ERGO Direkt mit ihrer Tarifvariante „Zahnersatz Sofort“, dass auch bereits diagnostizierte Behandlungsmaßnahmen abgedeckt sind. Grundsätzlich ist festzuhalten, dass dieser Tarif lediglich den Festkostenzuschuss der gesetzlichen Krankenversicherung abdeckt. Wem das reicht und wer sich zudem in einer laufenden Behandlungsmaßnahme befindet oder eine solche bereits angeraten ist, der sollte prüfen, ob dieser Tarif eventuell eine Option für den persönlichen Fall darstellt.

Ohne Gesundheitsfragen

Empfohlen bei aktuellen Behandlungsmaßnahmen

Die am Markt erhältlichen Zahnzusatzversicherungen lassen sich grundsätzlich in zwei Gruppen klassifizieren. Zum einen gibt es Tarife bei denen bei Antragstellung eine Gesundheitsprüfung in Form von Fragen zur Zahn- und Mundgesundheit stattfindet. Zum anderen die Tarifvarianten, die ohne eine solche Gesundheitsprüfung auskommen. Zahnzusatzversicherungen ohne Gesundheitsfragen, sind gerade für diejenigen interessant, die sich aktuell in einer Behandlungsmaßnahme befinden oder bei denen beispielsweise bereits mehr als 3 Zähne fehlen und noch nicht ersetzt sind. Folgend haben wir Ihnen die besten 3 Zahnzusatzversicherungen ohne Gesundheitsfragen des Segments „Premium-Komplettschutz“ dargestellt.

Unsere Top 3 Tarifempfehlungen:

  1. Münchener Verein 571+572+573+574
  2. R+V Z1U+ZV
  3. ERGO Direkt Premium