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Zahnversicherungen für Kinder

Eine private Zahnzusatzversicherung bietet auch für Kinder eine sinnvolle Ergänzung zu den Leistungen der gesetzlichen Krankenkasse. Wichtig ist dabei allerdings, dass der Tarif speziell auf die Bedürfnisse eines Kindes zugeschnitten ist. Insbesondere kieferorthopädische Behandlungen sind im Kindesalter häufig notwendig und gehen nicht selten mit hohen Kosten einher. Eine private Zahnzusatzversicherung ergänzt hier die Leistungen der gesetzlichen Krankenkasse, schützt vor hohen Zuzahlungen und übernimmt in vielen Fällen auch die Kosten hochwertigerer Behandlungsoptionen.

 

Wo liegen die Grenzen?

Wie die Erwachsenen-Tarife sehen auch Zahnzusatzversicherungen für Kinder in den ersten Jahren eine Einschränkung ihrer Leistungssumme vor. Darüber hinaus sind die Leistungen in den Bereichen Kieferorthopädie und Zahnreinigung meist gesondert begrenzt.

 

Welche Leistungen sind ausgeschlossen?

In allen Fällen sind bereits angeratene oder begonnene Behandlungen von der Versicherungsleistung ausgeschlossen. Insbesondere im Hinblick auf kieferorthopädische Behandlungen sollte deswegen auf einen frühzeitigen Abschluss geachtet werden.

 

Was sollte ein guter Tarif für Kinder beinhalten?

Im Allgemeinen sollten bei der Wahl einer Zahnzusatzversicherung für ein Kind andere Schwerpunkte gesetzt werden als im Erwachsenenalter. Während Zahnersatz im Kindesalter eher eine untergeordnete Rolle spielt, gewinnen die Bereiche Kieferorthopädie und Zahnvorsorge an Bedeutung.

 

Nahezu jedes zweite Kind in Deutschland benötigt eine kieferorthopädische Behandlung zur Korrektur von Zahn- oder Kieferfehlstellungen. Die Krankenkasse übernimmt jedoch lediglich bis zu 80 % der Behandlungskosten der Regelversorgung bei ausgeprägten Fehlstellungen. Bei leichteren Fehlstellungen leistet sie gar nicht. Eine Zahnzusatzversicherung bietet hingegen einen weitaus umfangreicheren Schutz und sollte auch die Mehrkosten hochwertigerer Behandlungsalternativen, wie Keramik-Brackets oder unsichtbare Zahnspangen, mit abdecken. Wichtig ist es darauf zu achten, dass die Versicherung unabhängig von der Krankenkasse sowohl bei leichten Fehlstellungen (KIG 1 und 2), als auch bei ausgeprägten Fehlstellungen (KIG 3 bis 5) leistet. Gute Tarife erstatten 80 bis 100 % der Restkosten, die die Krankenkasse nicht übernimmt.

 

Über die Kieferorthopädie hinaus sollte das Leistungsspektrum eines Premium-Tarifs auch Zahnvorsorgemaßnahmen, wie die halbjährliche professionelle Zahnreinigung und die Fissurenversiegelung der Backenzähne, beinhalten. Dies hilft Zahnschäden im Kindesalter vorzubeugen. Doch auch Zahnbehandlungen, wie beispielsweise Füllungen, sollten durch die Zahnzusatzversicherung abgedeckt sein, denn die gesetzliche Krankenkasse zahlt in der Regel nur den Preis einer Amalgamfüllung, während eine private Zahnzusatzversicherung auch die Kosten hochwertigerer Materialien wie Kunststoff übernimmt.

 

Tabelle 1: Kosten einer kieferorthopädischen Behandlung nach kieferorthopädischen Indikationsgruppen (KIG-Stufen) eines gesetzlich versicherten Kindes und bei privater Zahnzusatzversicherung (UKV ZahnPrivat Premium, 90% Erstattung, max. 3600 €):

KIG-Stufe Ausprägung Erwartete Kosten Eigenanteil gesetzl. versichert Eigenanteil mit Zahnzusatzvers.
1 sehr leicht 5000 € 5000 € 1400 €
2 leicht 5000 € 5000 € 1400 €
3 mittel 2500 – 7500 € 500 – 1500 € 50 – 150 €
4 stark 5000 – 10000 € 1000 – 2000 € 100 – 200 €
5 extrem 7500 – 12500 € 1500 – 2500 € 150 – 250 €

 

Wo liegen die Grenzen einer Versicherung für Kinder?

Wie die Erwachsenen-Tarife begrenzen auch Zahnzusatzversicherungen für Kinder ihre Leistungssumme in den ersten 4 bis 5 Jahren nach Abschluss. Hier sollte auf möglichst hohe Erstattungsgrenzen von mindesten 3000 bis 4000 Euro in den ersten 4 Jahren geachtet werden.

Nicht selten sind die Leistungen für kieferorthopädische Behandlungen allerdings gesondert begrenzt. Wünschenswert sind mindestens 3000 Euro Leistungssumme bei leichten Fehlstellungen (KIG 1 und 2) und 1500 Euro bei schwerwiegenden Fehlstellungen (KIG 3 bis 5). Tarife, die keine Leistungsbegrenzung im Bereich Kieferorthopädie vorsehen, gehen meist mit niedrigeren Summenbegrenzungen einher (z.B. Signal-Iduna ZahnTop, max. 2000 Euro in ersten 4 Jahren).

Darüber hinaus sehen einige Anbieter eine Altersbegrenzung für kieferorthopädische Leistungen vor. Diese sollten im besten Falle vermieden werden oder nach dem 21. Lebensjahr liegen.

 

Tabelle 2: Leistungsbegrenzungen einer Zahnzusatzversicherung mit guten Leistungen im Bereich Kieferorthopädie (UKV ZahnPrivat Premium, 90 % Erstattung der Restkosten)

Kalenderjahr Summenbegrenzung Kieferorthopädie Zahnreinigung
1. Jahr 900 € KIG 1-2: 3600 €

KIG 3-5: 3600 €

108 €
1. – 2. Jahr 2700 € 108 €
1. – 3. Jahr 5400 € 108 €
1. – 4. Jahr 8100 € 108 €
ab 5. Jahr unbegrenzt 108 €

 

Wann sollte eine Zahnversicherung für Kinder optimalerweise abgeschlossen werden?

Oftmals wird empfohlen eine Zahnzusatzversicherung für Kinder bereits im 3. Lebensjahr abzuschließen, wenn sich das Milchzahngebiss vollständig entwickelt hat. Dadurch profitiert das versicherte Kind langfristig von zahlreichen Zahnvorsorgemaßnahmen, wie beispielsweise der Fissurenversiegelung der hinteren und vorderen Backenzähne. Besonders wichtig ist der frühzeitige Abschluss allerdings, weil die Versicherung nicht mehr bei bereits angeratenen oder begonnen Behandlungen leistet. Dazu reicht bereits ein einziger aufgrund einer Fehlstellung unter Beobachtung stehender Zahn. In diesem Fall müssen die Eltern die Behandlungskosten selbst tragen.

 

Kann ein Tarif für Kinder im Erwachsenenalter weitergeführt werden?

In einigen Fällen ist es möglich eine Zahnzusatzversicherung für Kinder auch über das 21. Lebensjahr hinaus weiterzuführen. Jedoch ist dies im Allgemeinen nicht zu empfehlen, da Versicherungen mit guten Leistungen im Bereich Kieferorthopädie meist vergleichsweise teuer sind. Stattdessen sollte eher ein Tarif gewählt werden, der gute Leistungen in den Bereichen Zahnersatz und Zahnbehandlungen bietet, da diese Bereiche mit zunehmendem Alter an Bedeutung gewinnen.

 

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Autor: Dipl.-Vw. Lars Weiland - Google+

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Häufig gestellte Fragen

Was bedeutet Regelversorgung und Festkostenzuschuss?
Seit der Reformierung der Leistungserbringung der gesetzlichen Krankenversicherung im Jahr 2005, basiert die Erstattung für zahnärztliche Behandlungsmaßnahmen auf der sogenannten Regelversorgung. Die Regelversorgung stellt die wirtschaftlich günstigste Versorgungsform dar. Der Erstattungssatz wird als Festkostenzuschuss bezeichnet. Im Leistungsfall, zum Beispiel eine Zahnersatzmaßnahme, werden 50 % der sogenannten Regelversorgung erstattet. Durch das Bonusheft erhöht sich dieser Prozentsatz um 20 (5 Kalenderjahre) oder 30 Prozentpunkte (10 Kalenderjahre.)
Was ist die beste Zahnzusatzversicherung?
Was die beste Zahnzusatzversicherung für Sie ist, hängt von Ihren Bedürfnissen ab. Gehen Sie regelmäßig zum Zahnarzt und nutzen Sie präventive Behandlungsmaßnahmen, wie bspw. die professionelle Zahnreinigung (PZR), dann empfiehlt sich in der Regel ein Komplettschutz. Hier haben wir für Sie die Preis und Leistungssieger in unserer Vergleichsdarstellung markiert. Ist für Sie rein die Absicherung gegen sehr hohe Kosten die durch Zahnersatz verursacht werden können interessant, lohnt es sich im Vergleich auch andere Tarife gegenüberzustellen.
Können fehlende Zähne mitversichert werden?
Bei einer Zahnzusatzversicherung ist es grundsätzlich so, dass bereist vor Antragstellung diagnostizierte Erkrankungen oder bereits bekannte oder geplante Zahnbehandlungsmaßnahmen nicht versichert sind. Fehlende Zähne können jedoch bei einigen Tarifen mitversichert werden. Bei den meisten Tarifen wird dafür ein zusätzlicher Beitragszuschlag pro fehlendem Zahn erhoben. Bei unserem Preis-Leistungssieger bspw., dem Tarif AXA DENT Premium-U, kann sogar 1 fehlender Zahn ohne Leistungseinschränkungen mitversichert werden.
Ist eine private Zahnzusatzversicherung überhaupt sinnvoll?
Oft wird gefragt, ob eine Zahnzusatzversicherung grundsätzlich sinnvoll ist? Die Antwort kann in diesem Fall nur lauten: Es kommt drauf an. Diese Form der privaten Vorsorge ist in jedem Fall grundsätzlich sinnvoll, wenn der persönliche Bedarf bewusst bekannt ist und darauf basierend der optimale Tarif gewählt wird. Wir haben versucht ihnen durch unsere Analysen zu den einzelnen Tarifen die Vor- und Nachteile der einzelnen Zahnzusatzversicherungen aufzuzeigen, um eine valide Entscheidungsgrundlage für alle Verbraucher zu schaffen, die monatlich einen kleinen Betrag in ihre Zahngesundheitsvorsorge investieren möchten.

Für Kinder

Die richtigen Kieferorthopädieleistungen sind entscheidend

Wenn Sie auf der Suche nach einer passenden Zahnzusatzversicherung für Kinder sind, könnten die Informationen in unserem Ratgeberbereich (LINK Kinder-Ratgeber) eventuell interessant sein. Der für Kinder sehr wichtige Leistungsbaustein Kieferorthopädie, wird hier detailliert erläutert und alle Tarifdetails der besten 20 Kinder Zahnzusatzversicherungen tabellarisch dargestellt. Folgend haben wir für Sie die besten 3 Tarife für Kinder aufgelistet.

Unsere Top 3 Tarifempfehlungen:

  1. Deutsche Familienversicherungen Kinder Zahn Schutzbrief Premium
  2. UKV Zahn Premium
  3. Bayerische Versicherungskammer Zahn Premium

Komplettschutz

Empfohlen für Erwachsene

Der Komplettschutz ist die seit einiger Zeit stetig stärker zu findende Form von Zahnzusatzversicherungen. Diese Gruppe umfasst in der Regel alle Leistungsbereiche, wie Prophylaxeleistungen, Zahnbehandlungsmaßnahmen, Zahnersatzleistungen und Kieferorthopädie. Den Komplettschutz gibt es dabei in verschiedenen Ausprägungen. Unsere Preis und Leistungssieger gehören dabei zu der Gruppe „Komplettschutz-Premiumtarife“. Sie zeichnen sich dabei insbesondere durch eine Rund-um-Absicherung in den Bereichen Prophylaxe, Zahnersatz und Zahnbehandlung aus. Folgend haben wir für Sie die besten 3 Tarife dieses Segments aufgelistet.

Unsere Top 3 Tarifempfehlungen:

  1. AXA DENT Premium-U
  2. Münchener Verein 571+572+573+574
  3. ARAG DentalPro Z100

Nur Zahnersatz

Empfohlen für ältere Menschen

Gerade von älteren Verbrauchern, wird immer wieder nach Tarifen gefragt, die lediglich den Bereich Zahnersatz absichern. Nicht zuletzt stellt solch ein Tarif auch in der Regel eine kostengünstigere Alternative dar, al ein Komplettschutz mit vergleichbaren Zahnersatzleistungen. Bei der Suche nach der passenden Zahnzusatzversicherung für Zahnersatz sollte jedoch auf die Leistungshöhe geachtet werden. Nicht bei allen Zahnersatztarifen, sind hochwertige moderne Versorgungsformen wie bspw. Implantate oder Vollkeramikkronen im ausreichenden Maße abgesichert. Folgend haben wir für Sie die 3 Leistungssieger in diesem Bereich zusammengefasst.

Unsere Top 3 Tarifempfehlungen:

  1. Münchener Verein 571
  2. DKV KDT85
  3. INTER Z90

Ohne Wartezeit

Sofortiger Versicherungsschutz ab Beginn

Mittlerweile gibt es diverse Tarife, die keine Wartezeit vorsehen. Dies bedeutet, dass Versicherte nicht erst mehrere Monate warten müssen, um beispielsweise eine professionelle Zahnreinigung durchführen zu lassen. Allerdings sollten selbstverständlich auch andere Leistungsdetails bei der Auswahl des passenden Tarifs beachtet werden. Tarifvarianten ohne Wartezeit findet man sowohl im Komplettschutzsegment, als auch im Bereich der Zahnzusatzversicherung, die lediglich Zahnersatz absichern. Folgend haben wir Ihnen die besten 3 Zahnzusatzversicherungen ohne Wartezeit des Segments „Premium-Komplettschutz“ dargestellt.

Unsere Top 3 Tarifempfehlungen:

  1. Münchener Verein 571+572+573+574
  2. R+V Z1U+ZV
  3. INTER Z90

Zahnersatz Sofortleistung

Nur bedingt zu empfehlen

Für alle diejenigen, die erst an eine Zahnzusatzversicherung denken wenn die Diagnose vom Zahnarzt bereits gestellt wurde, gab es bis in die jüngste Vergangenheit keine Möglichkeit eine Zahnzusatzversicherung abzuschließen, die diesen bekannten Fall absichert. Seit einiger Zeit wirbt die ERGO Direkt mit ihrer Tarifvariante „Zahnersatz Sofort“, dass auch bereits diagnostizierte Behandlungsmaßnahmen abgedeckt sind. Grundsätzlich ist festzuhalten, dass dieser Tarif lediglich den Festkostenzuschuss der gesetzlichen Krankenversicherung abdeckt. Wem das reicht und wer sich zudem in einer laufenden Behandlungsmaßnahme befindet oder eine solche bereits angeraten ist, der sollte prüfen, ob dieser Tarif eventuell eine Option für den persönlichen Fall darstellt.

Ohne Gesundheitsfragen

Empfohlen bei aktuellen Behandlungsmaßnahmen

Die am Markt erhältlichen Zahnzusatzversicherungen lassen sich grundsätzlich in zwei Gruppen klassifizieren. Zum einen gibt es Tarife bei denen bei Antragstellung eine Gesundheitsprüfung in Form von Fragen zur Zahn- und Mundgesundheit stattfindet. Zum anderen die Tarifvarianten, die ohne eine solche Gesundheitsprüfung auskommen. Zahnzusatzversicherungen ohne Gesundheitsfragen, sind gerade für diejenigen interessant, die sich aktuell in einer Behandlungsmaßnahme befinden oder bei denen beispielsweise bereits mehr als 3 Zähne fehlen und noch nicht ersetzt sind. Folgend haben wir Ihnen die besten 3 Zahnzusatzversicherungen ohne Gesundheitsfragen des Segments „Premium-Komplettschutz“ dargestellt.

Unsere Top 3 Tarifempfehlungen:

  1. Münchener Verein 571+572+573+574
  2. R+V Z1U+ZV
  3. ERGO Direkt Premium